住宅ローンの頭金とは何か？目安やメリット・デメリットを解説｜岡山・香川の不動産売買

▼ 住宅ローンの頭金とは何か？
▼ 住宅ローンにおける頭金の目安はいくらか？
▼ 住宅ローンにおける頭金のメリット・デメリット
▼ まとめ

住宅ローンの頭金とは何か？目安やメリット・デメリットを解説

これから不動産購入を検討している方の中には、住宅ローンの利用方法について迷っている、という方もいるでしょう。
住宅ローンを利用するということは金利分を支払わなければならず、なるべく借入額を抑えたいものです。
そこで本記事では、住宅ローンを借りるときに重要な役割を持つ頭金について解説します。
また、頭金はいくらが目安なのか、メリット・デメリットは何かについても解説するので参考にしてみてください。

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住宅ローンの頭金とは何か？

住宅ローンの頭金の意味と役割について解説します。
また、頭金は諸費用や手付金と混同しやすいです。
両者の違いについても解説します。

用語確認

住宅ローンにおける頭金とは、わかりやすく伝えると自己資金です。
不動産は、住宅ローンを利用して購入することができます。
しかし、あまりに借入額が多いと、ケースによっては、返済が困難になってしまう方もいらっしゃいます。
そのために自己資金である頭金をより多く入れ、金融機関からの借入額を極力減らすことをおすすめします。
たとえば3,000万円の住宅を購入しようとしたとき、頭金1,000万円が用意できれば借入額は2,000万円で済みます。
最近ではフルローンとして、頭金を用意しないで諸費用を含めすべて住宅ローンにするケースも少なくありません。
しかし、借入額が多くなると毎月の返済額及び総返済額が多くなり、返済が困難になるリスクが増します。

諸費用との違い

住宅ローンにおける諸費用とは、ローン契約における手数料や費用などを指します。
住宅価格以外にかかるお金で、自己資金に該当するお金です。
具体的にはローン保証料やローン手数料、各種保険料、不動産会社が間に入る場合に支払う仲介手数料などが挙げられます。
各種保険では、火災保険や地震保険、団体信用生命保険などへ同時に加入します。
諸費用としてわかりやすいのは仲介手数料で、不動産業者に支払う料金になります。
諸費用すべてを合計すると、物件価格の7％から10％が相場と言われています。
住宅ローンに含まれず、現金で用意するケースが多いので準備しておきましょう。
まとめると頭金は住宅価格にかかる自己資金で、諸費用は住宅価格以外にかかる自己資金です。

手付金との違い

手付金とは、売買契約の締結で支払うお金です。
不動産の販売価格のために支払うお金ではなく、契約の成立のために支払います。
借入額を少なくするために支払う頭金とは意味合いが異なるといえるでしょう。
また、頭金の支払いは必須ではありませんが、手付金の支払いは必須となります。
例えば買主または売主が契約を解除した場合に、手付金なしであった場合、トラブルになってしまいます。
買主が契約を破棄しようとしたとき、支払った手付金はそのまま売主に渡さなければなりません。
売主が契約を解除したい場合は異なり、違約手付として買主から預かっている手付金の倍額を支払わなければいけません。
問題なく契約成立すれば、契約成立の意味を込めて手付金を支払う証約手付になります。

住宅ローンにおける頭金の目安はいくらか？

頭金の目安として、いったいいくらぐらいが必要になるのでしょうか？
別途かかる諸費用についても、いくらになるのか解説します。

目安は物件価格の2割

頭金の目安は、物件価格の2割程度といわれています。
つまり、1,000万円の物件を購入した場合は200万円の頭金を用意しておくと良いでしょう。
頭金の割合は住宅種別によっても異なり、種類によって4割となるケースも少なくありません。
住宅市場動向調査によると、新築の注文住宅では2割ですが、分譲マンションや中古マンションでは4割となります。
購入金額が高いと頭金も高くなり、新築の注文住宅だと不動産価格が1,000万円～4,000万円ほどしますが、分譲マンションや中古マンションは3,000万円ほどで購入できます。
「令和元年度住宅市場動向調査報告書」によると、頭金の平均金額は約1,000万円となっています。
あくまで平均ですが、将来的な負担を軽減するために出しておくと良いでしょう。

頭金なし

頭金なしで住宅を購入するということは、住宅ローンで全額分を組むことになります。
自己資金でまかなうのが理想ですが、住宅ローンの範囲で住宅を購入できるなら組むのは可能です。
借り入れ金額はローンを組む本人の年収が重要視され、返済能力が足りなければ審査に落ちることもあります。
他にも借り入れ期間や返済方法などの設定も必要で、誰もが頭金なしでも住宅を購入できるわけではありません。
金融機関が返済能力に応じて判断するので、全額をローンで組むフルローンにはリスクがあるのを覚えておきましょう。

諸費用

頭金とは別に、諸費用は一般的に現金で支払う必要があります。
ただ契約時にかかる諸費用であれば、借り入れ金額でカバーするのも可能です。
諸費用の例を挙げると、融資手数料は約3万円～5万円、仲介手数料は売却代金の3%+ 6万円になります。
保険だと保証内容によりますが、火災保険料が約15万円〜40万円、地震保険料が保証金額1,000万円あたりで約1万円〜3万円です。
団体信用生命保険料は約10万円～12万円で、現金で用意しておかなければなりません。
さらに収入印紙代には約1万円〜3万円かかるなど、諸費用はどのくらいかかるかの把握が必要です。

住宅ローンにおける頭金のメリット・デメリット

住宅ローンにおいて頭金の有無には、メリット・デメリットがあります。
頭金があると住宅ローンの負担を減らせますが、その後のことを考えなければなりません。
どのようなメリット・デメリットがあるのか、確認しておきましょう。

オーバーローンのリスクを軽減

住宅ローンの借入額を抑えられるので、オーバーローンのリスクを軽減できるメリットがあります。
オーバーローンとは、住宅ローンの残債が不動産売却価格よりも多い状態です。
たとえば住宅ローンの残債が1,000万円のとき、不動産売却価格が800万円なら200万円の残債になります。
不動産の価値は将来的に下がってしまい、売却時が新築だったり好立地なエリアだったりしないと売却価格は低いでしょう。
そもそも住宅ローン自体が将来的な圧迫になるので、なるべく頭金を出した方がリスクを抑えられます。

手持ちの資金が少なくなる

住宅ローンの負担を軽減するために頭金を出しすぎると、手持ちの資金が少なくなるデメリットがあります。
手持ちの資金が少なくなってしまうと、万が一の病気や怪我をしたときに対応できません。
たとえば働きにくい状態になって、減収したり失業したりする可能性があります。
すると住宅ローンの支払いが厳しくなり、生活が行き詰まってしまうでしょう。
貯蓄が一時的に大きく減るので、不測の事態でも備えておく準備が必要です。
対策として半年分の生活費を蓄えておき、頭金では使わないようにしましょう。
とくに子どもがいる家庭では教育費の支出が欠かせないので、お金を管理しておくと安心です。
頭金を出すのがおすすめですが、出しすぎると生活が苦しくなるので、ちょうど良いバランスを考えるようにしましょう。

返済額を少なくできる

頭金を多くして住宅ローンの負担を減らせば、返済額を少なくできます。
住宅ローンは借り入れ額次第で、毎月の返済額と返済期間が定まるのが特徴です。
だから頭金が多いと毎月返済する負担が少なくなり、返済期間が数年で済む可能性があります。
ただし、頭金を出しすぎると、購入した不動産の修繕費用やメンテナンス費用に使うお金が無くなるため注意してください。
資金計画を徹底して、不動産購入価格だけではなく総額も考慮しておきましょう。